Оставьте свои контакты, и мы перезвоним вам в первую освободившуюся минуту

Заполняя форму, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности
Пресс-релизы
2 марта 2015

Современные страховые технологии (нужны ли малые страховые компании на российском страховом рынке?)

Источник — consult-cct.ru
Считается, что нынешний кризис может особенно остро сказаться на деятельности небольших страховых компаний. Хотя многие говорят о том, что дело даже не в сложной экономической ситуации, а в последних законодательных инициативах с существенным ужесточением требований органов надзора (мегарегулятора) к отчетности страховых компаний. Так или иначе, эксперты прогнозируют сокращение числа малых страховых компаний. Редакция «ССТ» попросила страховых брокеров ответить на вопрос.
Генеральный директор страхового брокера МИРТ Ольга Белинская:

«Нужны ли малые СК на российском страховом рынке? Проанализируем за и против. «За» можно привести следующие аргументы:
• малые предприятия более поворотливые, они в большей степени ориентированы на клиента, могут быстро перестраиваться, мобильные (поменять график работы, выйти ради клиента в выходные при необходимости), сами привезут и отвезут документы, будут общаться с клиентом и отвечать на его вопросы столько времени, сколько нужно;
• крупные страховые игроки гораздо больше внимания уделяют крупным компаниям, ведь они сами зачастую входят в состав промышленно-финансовых холдингов и страхуют в первую очередь клиентов группы.Предприятия малого и среднего бизнеса часто обслуживаются по остаточному принципу, в то время как в малых страховых компаниях к ним совершенно другое отношение: они получают высокое качество сервиса;
• у малых страховых компаний, как правило, более гибкая тарифная политика, они могут предлагать особые условия страхования, которые позволяют снизить стоимость страхового полиса и упростить процедуру его получения. Поскольку сегодня основной задачей средних и малых компаний зачастую является выживание, каждый рубль в таких компаниях на счету, стоимость страховки для клиента имеет значение;
• малые страховые компании могут более оперативно разрабатывать принципиально новые продукты;
• зачастую имеют отраслевую специфику и лучше разбираются в конкретном виде страхования (например, гостиничный бизнес, туристический);
• вероятность получить выплату в малых страховых компаниях гораздо выше, чем в крупных.
• «Против» можно привести следующие аргументы:
• малые страховые компании имеют небольшие страховые резервы. Быстрые негативные изменения рынка, неожиданные серьезные выплаты могут привести к банкротству компании (например, серия банкротств туроператоров в 2014 году);
• у малых страховых компаний ограниченный набор видов страхования;
• о малых страховых компаниях мало информации в СМИ – информации о владельцах, менеджменте, успехах или провалах компании, мнении клиентов о сервисе, статистике по страховым случаям, которые заканчиваются судебными разбирательствами;
• страхователи часто отдают выбор в пользу крупнейших страховщиков, так как считают их более надежными, что зачастую у клиентов тождественно с выбором известного бренда;
• появление мега-регулятора на российском рынке, который активно взялся за регулирование деятельности страховых компаний, для некоторых страховых компаний выливается в отзыв лицензий, прекращение деятельности с широким обсуждением в прессе. Эта информация, в свою очередь, порождает большее недоверие пользователей страховых услуг к малым страховым компаниям;
• перед вступлением России в ВТО в страховом сообществе и в СМИ активно проводилась мысль, что в условиях ВТО небольшие страховые компании не выживут, что также склоняло потребителей услуг к обращению в крупные компании;
• низкое доверие к страховым институтам в целом, страховая неграмотность населения, в том числе и по таким известным и раскрученным в других странах продуктам как дополнительное медицинское страхование, страхование жизни, личного имущества, страхование, связанное с пенсионными накоплениями и др.

Вывод: Малые страховые компании занимают свою нишу на страховом рынке и пока находят своих клиентов. Вектор их развития будет зависеть от политики Центрального банка внутри страны и влияния международных факторов, определяющих развитие экономики России в целом (таких как санкции, ВТО и другие)».

Глава российского отделения международного брокера MAI CEE Александр Протоклитов:

«Нужны ли малые СК на российском страховом рынке? Вопрос в том, какие компании мы считаем малыми по меркам российского страхового рынка? Общеизвестно, что концентрация рынка среди компаний первой десятки очень велика, а разрыв между страховщиками первого и второго-третьего эшелонов с точки зрения сборов премии, размеров операционной прибыли, а также ряда других показателей просто огромен. На мой взгляд, говоря о малых страховщиках в контексте их места и значимости для российского рынка на данном этапе своего развития, надо выделять компании с годовыми сборами от 1 млрд. руб. Как правило, это те страховщики, которых принято пока относить скорее к категории средних. Вместе с тем, очевидно, что совсем небольшие компании в том или ином виде уйдут с рынка в ближайшие два-три года как в силу его конъюнктуры, так и новых законодательных требований, а также по причине отсутствия интереса со стороны большинства акционеров к дополнительном инвестициям в низкорентабельный бизнес. С похожей ситуацией, конечно же, сталкиваются и средние компании, упомянутые выше (назовем их теперь «малыми» в рамках данного опроса), но, в отличие от совсем мелких провайдеров, шансов выжить и сохранить свое место в тяжелых условиях сегодняшнего дня у них все-таки больше. Убежден, что присутствие таких компаний (при обязательном условии соблюдения всех последних нововведений, касающихся размеров капитала и собственных средств, формирования резервов, перестрахования, инвестиций, отчетности и т.д.) полезно как для рынка целом, так и для клиентов в частности. Как правило, такие страховщики имеют свою собственную, во многом уникальную, нишу и исключительную специализацию (например, региональную, страхование торговых кредитов, транспортных, строительно-монтажных рисков и т.д.), обладают определенным ноу-хау в своей области и технологиями, которые отсутствуют у более крупных игроков по ряду причин. Также для таких страховщиков характерна большая лояльность в отношениях с клиентами и, в особенности, при урегулировании спорных страховых случаев, оперативность при принятии ключевых решений, у них меньше бюрократии. Очевидно, что клиенты от этого только выигрывают, при этом на рынке создается более конкурентная среда в сравнении с той, когда он монополизирован пятью-десятью федеральными страховщиками, больше сконцентрированными на оптимизации собственных расходов, чем на повышении качества сервиса и услуг для своего потребителя. Пожалуй, еще одной отличительной особенностью таких малых компаний является большая стабильность управленческих команд, имеющих достаточно высокую репутацию в профессиональной среде».

Генеральный директор страхового брокера «РИФАМС» Алексей Лайков:

«В течение последних десяти лет, вскоре после введения массового принудительного страхования гражданской ответственности автовладельцев, на отечественном страховом рынке активно развивались олигополистические тенденции. Если в 2006 году доля двухсот членов Всероссийского Союза страховщиков в общих сборах страховых премий составляла 70%, то по итогам 2014 года 72,4% премий по рисковым видам страхования собрали компании из первой двадцатки страховщиков, в том числе первые десять страховщиков – 59% от общих сборов по этим видам . Также при характеристике олигополии особое значение имеет качественный аспект ее функционирования. На такие существенные качественные признаки олигополизации, как застой, ограничение конкуренции на рынке страховых услуг и его информационная закрытость, обращалось внимание в отчете Счетной Палаты РФ «Анализ выполнения основных функций Федеральной службой страхового надзора в целях повышения надежности функционирования страхового рынка», подготовленном еще в 2007 году . В течение 2008–2014 годов вместо преодоления этих негативных явлений произошло их дальнейшее усугубление. К этому следует добавить также еще одно свойство современной отечественной системы страхования, которое вызывает особенную тревогу в условиях нарастания угрозы расширения политики экономического сдерживания России со стороны «наших уважаемых западных партнеров»: вызванное «застойной» бизнес-этикой стремление олигополистов присвоить клиентскую базу среднего и малого страхового бизнеса, который наиболее эффективен с точки зрения соответствия интересам потребителей страховых услуг. Это создает дополнительный источник противоречий в системе страхования, на что и рассчитывали наши «партнеры» на «западе». Очевидно, что такая деятельность страховой олигополии вступает в явное противоречие с подлинными целями общества, которые заключаются в развитии страхования не как механизма обеспечения воспроизводства скрытого картеля «крупных» страховщиков, а как механизма оптимальной защиты предпринимателей и домашних хозяйств от рисков. В свою очередь, достижение такой оптимизации предполагает создание благоприятных условий для функционирования и развития среднего и малого страхового бизнеса. Степень развитости среднего и малого страхового бизнеса определяет степень развитости, «здоровья» и востребованности страхования в обществе».

Станислав Мельников, генеральный директор страхового брокера Pure Insurance:

«Присутствие на страховом рынке тех или иных участников, по существу, регулируется двумя обстоятельствами. Первое – наличие соответствующего законодательства и разрешения регулирующего органа, второе – наличие платежеспособного спроса на соответствующие страховые услуги и «живая» бизнес-модель страховщика. Если оба условия соблюдены, страховая компания, вне зависимости от ее размера, имеет возможность вести свою хозяйственную деятельность и успешно функционировать на рынке. Для того, чтобы определить, кто такие малые страховые компании и сколько их на рынке, можно обратиться к официальной статистике ЦБ РФ. По данным Центрального Банка по состоянию на декабрь 2014 года в РФ было зарегистрировано 404 страховых компании, топ-20 из которых собрали 72% общей страховой премии, а доля топ-50 составила около 85% от общих сборов. Если определить малые компании по сборам на уровне до 1 млн рублей в год, то это страховщики, стоящие ниже топ-100 в рейтинге, если порог сместить до 500 млн рублей, то это компании, стоящие за пределами топ-150 рейтинга ЦБ. Таким образом, на данный момент на рынке находится порядка 250–300 малых страховых компаний. Доля этих компаний в последние 10 лет существенно сократилась, основная причина – работа надзорного органа, другой причиной можно считать естественные рыночные механизмы, в том числе, резко обострившуюся конкуренцию. Уменьшение доли таких страховых компаний, безусловно, постепенно приведет к увеличению «качества» и надежности в среднем по рынку тех, кто на нем останется. Тем не менее, присутствие малых страховых компаний на рынке создает здоровую конкурентную среду. Малые страховые компании отличает более гибкий андеррайтинг рисков, в некоторых случаях более качественный и персонифицированный сервис. Однако при этом не стоит забывать, что малые страховые компании могут быть более подвержены рискам и обладать меньшей финансовой устойчивостью. Можно с уверенностью утверждать, что на данный момент наличие малых страховых компаний оправдано, но к сотрудничеству с ними нужно подходить взвешенно и объективно».
Поделиться
Другие публикации